Quelle solution de paiement choisir pour mon site e-commerce ? C’est une question importante car après tout, le but d’un site e-commerce, c’est de vendre. Si vous êtes en train de développer un site marchand ou que vous envisagez d’opter pour une meilleure solution de paiement, ce guide est fait pour vous.
Nous allons vous présenter les trois meilleures solutions du marché selon nous : Stripe, PayPal et Ogone (devenu Ingenico). Nous vous proposons ensuite un panorama complet des solutions de paiement, avec plus de 20 acteurs (sous la forme d’un Spreadsheet). On abordera enfin la question du coût et celle des critères à prendre en compte pour faire le meilleur choix pour votre e-commerce.
Sommaire
Zoom sur 3 solutions de paiement : Stripe, Paypal, Ingenico ePayments
Après avoir exploré l’ensemble du marché des éditeurs de solutions de paiement, nous en avons retenu 3. Voici un tableau synthétique des caractéristiques de Stripe, PayPal et Ingenico (anciennement Ogone).
Comparatif des meilleures solutions de paiement en ligne
Stripe
Stripe est la solution la plus « récente » des trois, puisqu’elle a été lancée en 2010. Elle a rapidement réussi à se faire une place sur le marché et est aujourd’hui l’une des solutions les plus abouties et innovantes. De grands acteurs d’internet et du numérique l’ont adopté, notamment Pinterest, Slack ou encore Lyft. Stripe est conçue uniquement pour la vente e-commerce. La solution dispose d’une quantité impressionnante de fonctionnalités qui permettent de vendre aussi bien des produits que des services. Il existe des connecteurs avec pratiquement tous les CMS e-commerce du marché, ce qui facilite grandement l’intégration de Stripe sur votre site. Vos clients n’ont pas besoin de s’inscrire pour payer via Stripe. Stripe propose des fonctionnalités assez originales.
Avec cette solution, par exemple, vos clients peuvent acheter vos produits directement depuis Twitter. Les clients peuvent enregistrer leur carte de paiement pour ne plus avoir à donner leurs informations lors des prochains achats. L’outil de reporting est particulièrement bien fait et permet de suivre en détail et en temps réel les paiements sur votre e-commerce. Par ailleurs, Stripe utilise les derniers standards de sécurité. Que dire de plus ? Stripe gère les paiements par carte bancaire, par virement, par SEPA mais ne gère pas, en revanche, le paiement par chèque. En résumé, Stripe est une solution que nous vous recommandons à 100%. Son seul inconvénient (mais qui peut être majeur pour certains…) : tout est en anglais.
- Tarifs : 1,4% + 0,25€ pour les cartes européennes, 2,9% + 0,25€ pour les cartes non-européennes.
- Contrat VAD : Oui
- Nombre d’utilisateurs : 100 000+
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PayPal
PayPal est sans aucun doute la solution de paiement en ligne la plus connue du marché. C’est l’un des pionniers et encore aujourd’hui la solution n°1, loin devant ses concurrents, avec plus de 200 millions de comptes actifs et une présence dans plus de 200 pays. Historiquement, PayPal est la première solution vraiment 100% sécurisée. C’est l’une des raisons de son succès. Aujourd’hui, ce n’est plus un élément différenciant dans la mesure où tous les grands acteurs concurrents appliquent standards élevés de sécurité. Une autre raison de la réussite de ce service, c’est sa très grande simplicité d’utilisation aussi bien pour les vendeurs que pour les acheteurs, qui permet d’éliminer toute friction dans le parcours d’achat.
Les clients peuvent régler par carte bancaire, sans être obligés de créer un compte PayPal. PayPal accepte les principales cartes de paiement. Depuis l’interface de PayPal, vous pouvez suivre de près le comportement de vos acheteurs. L’outil de reporting est simple à utiliser et très complet.
- Tarifs : entre 1,4 et 3,4% + 0,25€
- Contrat VAD : Non
- Nombre d’entreprises utilisatrices : 18 millions
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Ingenico ePayments (ex-Ogone)
Ogone a été racheté en 2013 par Ingenico et est devenu Ingenico ePayments. La solution est présente dans près de 200 pays et a été adopté par plus de 60 000 e-commerçants à travers le monde. Ingenico s’intègre facilement aux solutions e-commerce, grâce aux nombreux connecteurs disponibles (mais payants…). Il s’agit d’une solution particulièrement adaptée si vous avez une activité internationale. Ingenico gère plus de 150 devises internationales, nationales et locales. La solution est « omnicanale », ce qui signifie qu’elle permet de vendre des produits et services sur tous les canaux de vente ou de communication de votre marque. Avec Ingenico, vous pouvez par exemple vendre directement depuis votre chatbot ! Toutes les fonctionnalités que l’on est en droit d’attendre d’une solution de paiement en ligne sont présentes. Ingenico est donc une solution que nous vous recommandons sans hésitation.
- Tarifs : entre 0,16 et 0,25€ par transaction en fonction du volume.
- Contrat VAD : Oui
- Nombre d’utilisateurs entreprises : 60 000+
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Panorama complet des solutions de paiements
Ces trois solutions ne sont évidemment pas les seules du marché. Dans cette partie, nous allons vous présenter les principaux acteurs et aborder la question du coût – très discriminante dans le choix d’une solution de paiement en ligne. Mais avant, commençons par rappeler quelques éléments de compréhension de l’écosystème des solutions de paiement sur internet.
Comprendre l’écosystème des solutions de paiement
Il existe plusieurs systèmes pour gérer les paiements sur internet. Pour faire simple, il existe grosso modo deux types de solutions : les solutions avec contrat VAD (Vente à Distance) et les solutions sans contrat VAD. Dans la catégorie des solutions avec contrat, il faut distinguer les solutions proposées directement par les banques et les services tiers.
Solutions de paiement en ligne avec contrat VAD : les banques
D’un point de vue historique, le marché du paiement en ligne était au départ dominé par les banques classiques. Elle continue d’occuper une place importante dans le paysage des solutions de paiement en ligne, même si d’autres acteurs sont apparus depuis. Schématiquement, le client renseigne ses coordonnées bancaires sur le serveur de transactions de la banque, qui confirme la validité de la transaction. La banque joue le rôle de terminal de vente virtuel, d’intermédiaire simple entre le e-commerçant et ses clients. Les transactions sont entièrement sécurisées.
Le e-commerçant, pour pouvoir bénéficier de la solution de paiement en ligne proposé par la banque, doit au préalable signer un contrat de Vente à Distance, dit contrat VAD. Ce contrat permet au marchant d’obtenir certains avantages. Pour bénéficier des meilleures conditions, le marchand doit présenter des garanties de sérieux. Le contrat de VAD est le fruit d’une étude de dossier et d’une négociation. La plupart des banques proposent des services de VAD aux professionnels : Banque Populaire, BNP Paribas, Caisse d’Epargne, Crédit Agricole, Crédit du Nord, Crédit Mutuel, La Banque Postale, LCL, Société Générale, CIC…
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Solutions de paiement en ligne avec contrat VAD : les solutions tiers
Des sociétés spécialisées dans la fourniture de solutions de paiement en ligne sont ensuite apparues. Ces solutions « tierces » jouent le rôle d’intermédiaire entre d’un côté l’entreprise et ses clients, et de l’autre les banques. Concrètement, lorsqu’un client achète sur le site e-commerce, il est redirigé sur le serveur de la société de paiement. Celle-ci demande l’autorisation à la banque du client. Si l’autorisation est accordée par la banque du client, la transaction est validée : la banque du commerçant est créditée. L’intérêt de faire appel à ces solutions tierces est qu’elles peuvent délivrer des services que ne proposent pas les banques, et notamment de services d’assurance complémentaire. Ces solutions sont aussi basées sur la signature d’un contrat de VAD. Elles sont en général sensiblement plus chères que les solutions « banques ». En contrepartie, le risque de fraudes et d’impayés est réduit au maximum, ce qui assure une fiabilité optimale des transactions.
La solution Ingenico ePayments que nous vous avons présenté plus haut fait partie de ces services tiers avec contrat de VAD. Mentionnons aussi : Blue Paid, Epay, PayBox, Payline ou encore Paysite Cash.
Les solutions tierces sans contrat VAD
Il existe enfin des prestataires de paiement en ligne qui ne proposent pas de contrat de VAD. Il n’y a pas de contrat, il n’y a pas d’abonnement : vous ne payez qu’à la commission, en fonction du volume de transaction géré par le service. Le prix de ces solutions est donc entièrement variable et dépendant de votre activité. Le taux de commission décroît avec le volume de transactions. Si vous débutez dans le e-commerce, que votre site ne génère pas encore beaucoup de chiffre d’affaires, les solutions de paiement en ligne sans contrat de VAD sont particulièrement intéressantes financièrement parlant. Mais attention, le taux de commission pratiqué par ces solutions est en général bien plus élevé que ceux pratiqués par les acteurs classiques. L’inconvénient majeur des solutions tierces sans contrat de VAD concerne l’assurance des transactions. En cas de fraude ou d’impayé, vous serez beaucoup moins bien protégé qu’en recourant aux deux autres catégories de solutions présentées plus haut. Vous devrez prouver que le colis est bien parvenu chez le client, ce qui est souvent difficile…Si vous vendez des produits de grande valeur, c’est un risque non négligeable à prendre en compte.
Evidemment, la principale solution de paiement en ligne sans VAD est PayPal. Mais mentionnons aussi : HiPay, très utilisée par les sociétés de services, FreePay ou encore ComNPay.
Tableau comparatif des solutions de paiement
Nous avons conçu spécialement pour vous un tableau complet de comparaison des solutions de paiement en ligne. Ce tableau compare plus de 20 solutions sur une vingtaine de critères répartis en plusieurs catégories : Paramètre des charges bancaires, Fonctionnalités de paiement, Sécurité, Performance technique…Surtout, vous pouvez personnaliser vos hypothèses pour obtenir le coût de la solution de paiement en fonction de trois critères : votre chiffre d’affaires prévisionnel, votre panier moyen et le nombre de transaction mensuel. Ce tableau, au format Google Sheet, est téléchargeable gratuitement. Nous vous invitons vivement à le télécharger et à l’utiliser.
Quel est le coût d’une solution de paiement en ligne ?
Il est assez difficile d’évaluer le coût d’une solution de paiement en ligne et d’établir des comparaisons entre solutions. Cela tient au fait que plusieurs paramètres entrent en ligne de compte. Si vous choisissez une solution avec contrat VAD, vous aurez un abonnement à régler chaque mois, fixe, c’est-à-dire indépendant du nombre ou du volume de ventes. Il y a aussi, pour toutes les solutions, des coûts par transaction et un pourcentage du chiffre d’affaires prélevé à chaque transaction. Le modèle tarifaire des solutions de paiement en ligne est donc complexe.
La principale motivation qui nous a conduit à produire le tableau ci-dessus est justement de vous aider à y voir plus clair dans cette jungle tarifaire et à comparer facilement les différents prestataires. Le tout en fonction de vos propres hypothèses d’activité. Lorsque vous aurez téléchargé le tableau, nous vous invitons à renseigner vos hypothèses dans les cellules B4 à B6.
Le tableau vous indiquera, pour chacune des solutions une synthèse du coût total par mois, en euro, dans la colonne E. La colonne F indique le pourcentage de votre chiffre d’affaires que représente ce coût.
Nous décomposons ensuite tous les coûts qui, additionnés, forment le montant total mensuel, à savoir :
- Le montant mensuel de l’abonnement, dans la colonne J.
- Le total des coûts fixes par transaction, qui est obtenu en multipliant le coût par transaction appliqué par le prestataire par le nombre de transactions prévisionnel (colonne M).
- Le total des commissions d’encaissement, qui est obtenu en multipliant le taux de CA prélevé par la plateforme par votre CA prévisionnel (colonne N).
Nous précisons aussi, dans les colonnes K et L, le pourcentage de CA prélevé par la solution et le coût fixe par transaction. Nous indiquons aussi le montant des frais d’ouverture de votre compte / des frais de dossier bancaire (colonne I).
Ce tableau vous permet d’obtenir en un coup d’oeil le coût mensuel de plus de 20 solutions de paiement en ligne sur la base de vos hypothèses économiques.
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Quels critères prendre en compte pour choisir une solution de paiement en ligne ?
Dans la phase de choix de votre solution de paiement en ligne, la question du coût est évidemment déterminante, mais ce n’est pas le seul critère à prendre en compte. Pour que vous trouviez vraiment LA solution qui vous convient le mieux, la mieux en phase avec vos attentes et vos objectifs, vous devez évaluer ces 5 autres critères :
- L’expérience utilisateur. Plus le tunnel de paiement est simple et rapide, mieux votre taux de conversion se portera. Vous ne devez pas négliger cet aspect et toujours chercher à réduire au maximum les lenteurs et les frictions lors des étapes du paiement – ce qui passe notamment par une réduction du nombre d’étapes. Si vous choisissez l’offre PayPal Express ou Amazon Payments, vous pouvez remplir automatiquement les informations à la place de vos clients (quand vous les avez), pour l’éviter d’avoir à remplir lui-même les champs. Cela permet d’accélérer le proces pour le client. C’est un exemple de feature qui n’a l’air de rien mais qui peut contribuer à augmenter l’expérience utilisateur et vos taux de conversion. Un tunnel de paiement simple vous aidera non seulement à mieux convertir, mais aussi à augmenter la rétention client, car vos clients seront incités à ré-acheter chez vous. Dans le choix de votre solution, intéressez-vous à cet aspect et examinez les fonctionnalités proposés pour délivrer une UX optimale.
- L’intégration. Est-ce que les solutions de paiement en ligne que vous benchmarkez disposent de connecteurs (= modules d’intégration) avec la solution e-commerce que vous utilisez (Magento, Prestashop, Wix, etc.) ? C’est une question importante. Bien sûr, il est toujours possible d’intégrer une solution de paiement en ligne même lorsqu’elle ne propose pas de module spécifique, mais c’est plus complexe techniquement, cela suppose d’utiliser l’API. Comme nous l’avons, les solutions de paiement en ligne de référence proposent des connecteurs avec la plupart des grands CMS du marché. Ce point est donc moins discriminant, mais vérifiez quand même!
- Votre croissance prévisionnelle. Est-ce que les solutions de paiement que vous comparez seront capables de faire face à la croissance de votre activité, du nombre de transactions, du volume de chiffre d’affaires ? Mais ce n’est pas le seul point à examiner. Si par exemple vous envisagez de développer le canal Twitter, il peut être intéressant d’anticiper et de choisir une solution qui permet à vos clients d’acheter directement sur Twitter, sans être redirigés sur votre site e-commerce. Nous avons vu que Stripe le permettait, mais ce n’est clairement pas le cas de toutes les solutions de paiement en ligne.
- Le back office. Nous vous conseillons de choisir une solution qui propose un back office à la fois intuitif, simple à utiliser et complet. Le back office doit vous permettre d’accéder facilement à une vue complète de votre activité et des transactions réalisées, offrir des outils de reporting et de statistiques complets (avec des méthodes d’export), proposer un outil financier vous permettant de réconcilier les données avec vos outils de comptabilité.
- Le support. La qualité du support est importante, notamment pour la phase d’implémentation de la solution (que vous utilisiez un connecteur, ou une API). Surtout si vous ne disposez pas de grosses compétences techniques en interne, privilégiez les solutions qui mettent à votre disposition un interlocuteur technique pour vous accompagner dans la phase d’installation et de paramétrage.
Voilà les principaux critères à surveiller lors du choix d’une solution de paiement. Nous espérons que ce guide vous aidera à choisir la solution le mieux adaptée à votre business, à vos besoins et à vos attentes.
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