Paiement fractionné : 7 solutions de paiement en plusieurs fois comparées
Critères pour figurer dans ce comparateur
Pour figurer dans ce comparateur, un logiciel doit :
- étaler le paiement d'un achat du client en plusieurs échéances ou le différer, au moment de payer
- verser au commerçant le montant de la commande et prendre à sa charge le risque d'impayé
Le paiement fractionné laisse votre client étaler une commande sur plusieurs échéances, pendant qu'un prestataire spécialisé vous verse le montant et prend à sa charge le risque d'impayé. Cette page compare sept solutions pour le proposer sur un site ou en magasin : formules, frais publiés, canaux et règles qui s'appliquent à partir du 20 novembre 2026. Pour encaisser la carte, le virement ou les portefeuilles, partez plutôt du comparatif des solutions de paiement en ligne.
Définition du paiement fractionné et fonctionnement pour le commerçant
Le client choisit l'option au moment de payer, renseigne sa carte et reçoit une réponse pendant l'achat. Le prestataire règle ensuite le commerçant : Scalapay annonce le versement de l'intégralité de la commande sans délai, Oney un versement des fonds sous 48 h, Younited Pay un paiement après validation de la livraison. Le client rembourse le prestataire à chaque échéance. En échange, le commerçant paie une commission, et les frais du client dépendent de l'offre retenue.
Fractionné, différé ou financement long : trois formules
Deux à quatre échéances : la formule courante chez Alma, Klarna, Oney, Floa, Scalapay et Younited Pay ; Pledg adapte ses facilités à chaque commerçant.
Paiement différé : le client paie plus tard, 15 ou 30 jours après l'achat chez Alma, 30 jours après l'expédition chez Klarna.
Financement long : 10 ou 12 fois chez Alma et Floa, jusqu'à 84 mois chez Younited Pay, pour les paniers élevés.
Avantages, risques et effet sur la trésorerie
Le commerçant reçoit son argent sans attendre les échéances, et le prestataire assume la fraude et l'impayé : Klarna écrit qu'il prend le risque de crédit et de fraude, Floa et Oney annoncent une garantie à 100 %. Les éditeurs mettent en avant une hausse du panier moyen, mais ce sont des moyennes qu'ils relèvent chez leurs propres partenaires. Côté risques, la commission réduit la marge, et le client s'engage sur plusieurs mois, 4 fois sur 3 mois chez Scalapay ; Oney et Floa rappellent qu'un crédit engage et doit être remboursé.
Ce que change la loi au 20 novembre 2026
La France a transposé la directive européenne sur le crédit aux consommateurs par deux ordonnances, de septembre et de décembre, et ses mesures entrent en vigueur en novembre 2026, selon la réponse du ministère de l'Économie publiée au Sénat le 12 mars 2026. Oney précise que la date est le 20 novembre 2026 et que le paiement en plusieurs fois entre alors dans le cadre du crédit à la consommation : coût, durée et frais affichés au moment de payer, informations remises sur un support durable, données sur les revenus et les charges pour évaluer la solvabilité. Les contrats déjà souscrits restent régis par les règles antérieures. Demandez à votre prestataire comment il adapte votre page de paiement.
Sept solutions de paiement en plusieurs fois comparées
Alma
Alma, société française, couvre le règlement de deux à quatre échéances, le financement en 10 ou 12 mensualités, le report à 15 ou 30 jours et le paiement comptant, en ligne et en point de vente. Elle s'active par un module de CMS ou par le prestataire de paiement du site, et revendique plus de 26 000 commerçants. Sa grille de commissions est publique ; il n'y a ni abonnement ni frais de mise en place.
Klarna
Klarna affiche en France trois formules : trois échéances sans frais, un règlement 30 jours après l'expédition et le paiement immédiat, sur le site du commerçant, dans son application et avec sa carte. Le commerçant est payé d'avance et en totalité ; l'intégration passe notamment par Stripe, Adyen, Mollie ou Worldline. L'éditeur revendique un réseau de 1,2 million de vendeurs.
Oney
Oney, filiale du groupe BPCE, propose le 3x 4x par carte, le paiement en 5 à 12 fois et un financement de 3 à 60 fois. Les frais du client sont plafonnés à 30 € pour le 3 fois et 60 € pour le 4 fois, et les fonds sont versés au commerçant sous 48 h. Oney revendique 37 000 partenaires commerçants, dont Boulanger, Leroy Merlin et Air France.
Floa
Floa, filiale du groupe BNP Paribas, vend aux commerçants FLOA Pay : règlement en 3 ou 4 échéances, en 10 ou 12 mensualités et au-delà, paiement différé, sur un site e-commerce, en point de vente ou par un centre d'appels. La garantie couvre la fraude et l'impayé à 100 %. Aucun tarif n'est affiché : Floa propose une démonstration.
Scalapay
Scalapay, société de droit italien, permet de régler en 3 ou 4 échéances sans intérêt, en ligne, en magasin et par lien de paiement. Le commerçant reçoit l'intégralité du montant sans délai, et Scalapay prend les risques de crédit et de fraude. L'éditeur met aussi en avant la visibilité des marques partenaires dans son application, et revendique plus de 12 000 magasins.
Younited Pay
Younited Pay couvre les mensualités courtes, de 2 à 4 fois, et longues, de 10 à 84 fois, pour des achats de 100 € à 50 000 €. L'offre s'intègre par API ou par des modules de CMS et de prestataires de paiement, sur le site, en point de vente et en vente à distance, avec un portail pour suivre les commandes. Le risque d'impayé est entièrement supporté par Younited.
Pledg
Pledg appartient au Crédit Agricole Personal Finance & Mobility, l'entité qui exploite aussi Sofinco, et conçoit des facilités de paiement à la marque du commerçant. Son offre Boost se branche sur Magento, PrestaShop, WooCommerce, Stripe ou HiPay, sert aussi le magasin et le téléphone par lien de paiement, et comprend le recouvrement. Le commerçant est payé immédiatement.
Frais et tarifs publiés par les prestataires
| Solution | Formules affichées | Coût publié en novembre 2026 | Canaux |
|---|---|---|---|
| Alma | 2 à 4 fois ; 10 ou 12 fois ; 15 ou 30 jours | 3,60 % HT en 2 fois, 3,8 % HT en 3 fois, 4,8 % HT en 4 fois, 4,20 % HT à 15 jours ; 10 et 12 fois sur devis | En ligne, point de vente |
| Klarna | 3 fois, 30 jours, paiement immédiat | Non affiché | En ligne, magasin |
| Oney | 3 et 4 fois, 5 à 12 fois, 3 à 60 fois | Frais client plafonnés à 30 € (3 fois) et 60 € (4 fois) ; commission non affichée | En ligne, magasin |
| Floa | 3 ou 4 fois ; 10 ou 12 fois et plus ; différé | Sur démonstration | En ligne, point de vente, centre d'appels |
| Scalapay | 3 ou 4 fois, lien de paiement | Non affiché | En ligne, magasin |
| Younited Pay | 2 à 4 fois, 10 à 84 fois, de 100 € à 50 000 € | Sans frais d'installation ni d'utilisation de 10 à 84 mois | En ligne, point de vente, vente à distance |
| Pledg | Facilités sur mesure | Sur démonstration | En ligne, magasin, téléphone |
Chez Alma, les tarifs peuvent être adaptés selon le risque, et une carte American Express ou professionnelle les majore. Chez Younited, des frais s'appliquent si vous offrez des taux réduits à vos clients.
Mettre en place le paiement fractionné sur votre site ou en magasin
Partez de votre panier moyen : trois ou quatre échéances pour les achats du quotidien, dix et plus pour les paniers élevés, selon les gammes d'Oney et d'Alma.
Décidez qui paie : si l'acheteur ne règle aucun frais, toute la commission reste à votre charge ; Alma permet d'en partager une partie, Oney facture au client des frais plafonnés.
Vérifiez l'intégration : module de votre CMS, prestataire de paiement déjà en place ou API, puis lien de paiement pour le téléphone et le magasin.
Contrôlez le versement et le risque : délai de paiement, garantie contre la fraude et l'impayé, conditions de remboursement en cas de retour.
Questions Fréquentes
Quand le commerçant est-il payé avec le paiement fractionné ?
Le paiement en plusieurs fois est-il un crédit ?
Que change la loi pour le paiement en plusieurs fois en novembre 2026 ?
Combien coûte le paiement fractionné pour un commerçant ?
Quelle différence entre paiement fractionné, échelonné et différé ?
Notez cet article
