Portefeuille électronique : 6 applications de paiement mobile comparées

Un portefeuille électronique, aussi appelé portefeuille numérique ou e-wallet, est une application qui garde vos moyens de paiement sur le téléphone : vous payez sans sortir votre carte, en magasin ou en ligne, et vous remboursez un ami avec son seul numéro. Cette page compare six applications utilisées en France, des portefeuilles intégrés aux téléphones aux applications de paiement entre particuliers. Elle ne traite ni des portefeuilles de cryptomonnaies ni du portefeuille d'identité numérique. Pour accepter ces moyens de paiement sur un site marchand, regardez quelles solutions de paiement en ligne prennent en charge ces portefeuilles.

Définition, fonctionnement et sécurité d'un portefeuille électronique

Vous enregistrez une carte bancaire dans l'application, puis vous payez en approchant le téléphone du terminal, sans contact. Le commerçant ne reçoit pas le vrai numéro de la carte : Apple Pay le remplace par un identifiant lié à l'appareil et attribue à chaque transaction son propre code, Google Wallet le masque par des codes chiffrés. Chez Apple, chaque paiement demande Face ID, Touch ID ou le code de l'appareil. Google rappelle qu'il faut un téléphone équipé de la technologie NFC et que c'est la banque qui décide si sa carte fonctionne dans le portefeuille.

Les types de portefeuilles électroniques : mobile ou paiement entre particuliers

• Les portefeuilles intégrés : Apple Wallet, Google Wallet et Samsung Wallet rangent dans le téléphone la carte bancaire, les cartes de fidélité, les billets, le passe de transport et parfois des clés. Ils servent d'abord au paiement sans contact en magasin.

• L'application de transfert et de paiement : Lydia, Wero et PayPal permettent de rembourser un proche, de lui réclamer une somme ou de régler un achat en ligne, à partir d'un numéro de téléphone ou d'un compte.

Avantages et limites d'un portefeuille électronique

Le portefeuille garde au même endroit cartes, billets et titres de transport, évite de sortir sa carte, et le commerçant ne voit pas son vrai numéro. Pour rembourser un proche, l'argent arrive en quelques secondes avec Wero. Les limites tiennent au téléphone et à la banque : il faut un appareil compatible et une carte que la banque accepte dans le portefeuille visé, et Wero ne fonctionne qu'en Belgique, en France, au Luxembourg et en Allemagne. Passé 250 € envoyés dans le mois, Lydia peut facturer certains envois. En cas de perte, Android permet de localiser le téléphone et d'en effacer les données à distance.

Six portefeuilles électroniques comparés

Apple Wallet

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Apple Wallet, l'app Cartes de l'iPhone, porte Apple Pay. Vous ajoutez une carte en la posant au dos de l'iPhone, puis vous payez en magasin, en ligne et dans les apps, depuis l'iPhone, l'Apple Watch, le Mac ou l'iPad. En Île-de-France, le passe Navigo s'y valide en mode Express, sans Face ID. Un achat peut aussi être réglé en plusieurs fois, par une carte qui le permet ou un service de paiement différé.

Google Wallet

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Google Wallet est le portefeuille des téléphones Android. On y trouve les cartes bancaires, les titres de transport, les places de concert, les billets d'avion, les cartes cadeaux et de fidélité, et même des clés de voiture numériques sur certaines BMW. Vous payez sans contact partout où Google Pay est accepté, et le site web de Google Wallet accepte des modes de paiement proches de ceux de l'application.

Samsung Wallet

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Samsung Wallet est le portefeuille des smartphones Galaxy. Il rassemble cartes bancaires, cartes d'identité, clés de la maison ou de la voiture, billets, cartes d'embarquement, cartes de fidélité et bons de réduction. Le paiement passe par Samsung Pay, sans contact en magasin, et l'application fonctionne aussi sur la Galaxy Watch. Ajouter une carte par NFC prend en général moins d'une minute, selon Samsung.

Wero

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Wero est le portefeuille des banques européennes, édité par EPI Company. Les virements entre comptes bancaires y passent en 10 secondes au plus, jour et nuit, avec le seul numéro de téléphone du destinataire, en Belgique, en France, au Luxembourg et en Allemagne. Il apparaît dans l'appli bancaire des établissements qui l'ont rejoint. Le paiement en ligne est ouvert ; le paiement en magasin est annoncé pour plus tard.

Lydia

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Lydia vient de Lydia Solutions, société parisienne agréée par l'ACPR comme émetteur de monnaie électronique. Elle permet de payer quelqu'un, de lui réclamer une somme ou de lancer une collecte. L'autre personne n'a pas à installer l'appli : son numéro ou une page de paiement partagée suffit, pourvu que son compte soit tenu en euros, dans l'espace SEPA. Les cagnottes sont gratuites à créer. Le compte bancaire Sumeria est proposé à part par les mêmes concepteurs.

PayPal

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PayPal règle les achats sur les sites qui l'affichent et transfère de l'argent à la personne de votre choix. Les achats éligibles bénéficient de la Protection des Achats, et PayPal ne transmet pas vos informations financières complètes au commerçant. Le paiement en 4X, quatre mensualités sans frais, reste soumis à l'accord de PayPal. Il faut un compte PayPal pour faire ou recevoir un virement entre particuliers.

Frais, usages et compatibilité : le tableau

Comment créer et utiliser son portefeuille électronique

• Sur iPhone : ouvrez l'app Cartes, touchez le signe plus et approchez votre carte du dos du téléphone.

• Sur Android ou Galaxy : ajoutez la carte dans Google Wallet ou Samsung Wallet ; chez Samsung, il suffit de la poser contre le téléphone.

• Pour Wero : mettez à jour l'application de votre banque et créez votre profil avec votre numéro de téléphone.

• Pour Lydia et PayPal : téléchargez l'application ; chez Lydia, vous choisissez ensuite le compte bancaire qui reçoit l'argent, et l'inscription à PayPal est gratuite.

Accepter les portefeuilles électroniques quand on est commerçant

Côté magasin, Apple Pay fonctionne partout où le paiement sans contact est accepté, et l'éditeur le dit accepté sur des millions de sites web et d'apps. Wero passe par l'acquéreur ou le prestataire de paiement du commerçant, contre une commission en pourcentage assortie de plafonds ; l'éditeur dit toucher plus de 80 % des consommateurs en France, en Allemagne, en Belgique et au Luxembourg. Le paiement se valide par un QR code scanné dans l'application bancaire ou l'app Wero.

Quel portefeuille électronique choisir selon votre usage

Le téléphone tranche d'abord : Apple Wallet sur iPhone, Google Wallet sur Android, Samsung Wallet sur un Galaxy. Pour rembourser un ami, Wero est déjà intégré à l'appli de votre banque si celle-ci l'a adopté, et Lydia fonctionne même si l'autre personne n'a pas l'appli. Pour acheter sur un site, PayPal ajoute sa Protection des Achats. Vérifiez aussi que votre banque accepte sa carte dans le portefeuille visé, et la solidité de l'éditeur : Lyf, qui éditait l'application Lyf Pay, a cessé ses activités.