Choisir son assurance professionnelle freelance

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Vous avez choisi de devenir freelance. S’il rime avec indépendance, ce statut n’est pas sans risques, au même titre que le salariat : incidents, litiges, dommages matériels, vols… « Mieux vaut prévenir que guérir », comme dit le proverbe : c’est précisément le rôle de l’assurance professionnelle pour freelance. Elle a vocation à vous couvrir, autrement dit à vous protéger, afin que vous puissiez poursuivre et pérenniser sereinement votre entreprise.

Vous avez entendu parler ou l’on vous a conseillé de souscrire à une assurance professionnelle pour freelance ? Vous êtes un peu perdu face au large choix d’assurances qui s’offre à vous et ne savez pas laquelle choisir ? Vous lisez le bon article : découvrez nos conseils et les informations essentielles à connaître avant de choisir son assurance professionnelle en tant que freelance.

Assurances professionnelles pour freelances – Tableau de synthèse

Assurance pro	Couverture	Prix (moyenne)
RC Pro	Dommages matériels, immatériels et corporels causés par le freelance à un tiers.	Tarifs variables selon profil
Multirisque	Dommages matériels, immatériels et corporels causés par le freelance à un tiers + dommages sur ses biens professionnels (local ou bureaux et biens qu’ils contiennent).	Tarifs variables selon profil
Responsabilité civile d’exploitation	Dommages matériels, immatériels et corporels causés par le freelance durant sa mission, sans lien direct avec celle-ci.	Tarifs variables selon profil
Assurances de personne (mutuelle, prévoyance…)	Le freelance en tant que personne.	Tarifs variables selon profil
Protection juridique	Conseils en droit, frais de comparution et de défense.	Tarifs variables selon profil
Assurance cybersécurité	Risques liés au numérique et frais causés par une cyberattaque.	Tarifs variables selon profil

Quelle(s) assurance(s) professionnelle(s) choisir quand on est freelance ?

Que vous ayez déjà entendu parler de certaines ou que vous découvriez le sujet, nous vous présentons dans cette partie un panel des assurances professionnelles les plus recommandées quand on est freelance.

La RC Pro est l’assurance professionnelle de base des freelances

Par RC Pro, comprenez Responsabilité Civile Professionnelle. Cette assurance couvre l’ensemble des dommages que vous pouvez causer à autrui dans le cadre de votre activité professionnelle. Autrement dit, elle vous permet de vous couvrir en cas d’erreur ou de faute professionnelle avérée concernant les produits livrables de vos prestations. Elle vous protège en prenant en charge un certain nombre de frais liés aux dommages :

Matériels : si votre ordinateur a été endommagé lors de la réalisation d’une mission chez un client, par exemple.
Immatériels : notamment si vous perdez de l’argent.
Corporels : au cas où vous subiriez un accident.

Pour un freelance et dans l’imaginaire collectif, la RC Pro est un peu l’assurance de référence, même si elle n’est pas obligatoire, bien sûr (sauf pour les professions réglementées). Mais si votre responsabilité risque d’être engagée dans le cadre de la réalisation de vos missions, alors cette assurance vous est particulièrement recommandée ! Elle l’est aussi pour assurer la pérennité de votre activité.

Enfin, sachez que certains clients exigent que le freelance avec lequel ils s’apprêtent à collaborer aient une RC Pro, afin de sécuriser leur intervention, en particulier si vous êtes amené à intervenir dans leurs locaux.

Conseil :

Pour avoir une idée des situations dans lesquelles la RC Pro pourrait vous être utile, penchez-vous plus en détails sur la liste des cas applicables.

Les assurances multirisques, qui couvrent en plus les dommages sur vos biens

Cette assurance professionnelle freelance est incontournable si vous possédez vos propres locaux et plusieurs biens professionnels. Elle s’avère particulièrement utile si vous subissez un sinistre entraînant une perte d’exploitation.

Parmi les risques clés qu’elle recouvre, on trouve ceux de la RC Pro et les dommages sur les biens propres. Pour vous donner un ordre d’idées, ces assurances sont l’équivalent de l’assurance auto multirisques, par opposition à l’assurance au tiers (qui est l’équivalent de l’assurance RC Pro précédemment traitée).

Le niveau de couverture des garanties et leur quantité est très variable et dépend vraiment de l’assurance que vous visez. Parmi les garanties les plus répandues, on trouve :

Dégâts électriques et électroniques
Incendies
Dégâts des eaux
Vols
Actes de vandalisme
Accidents climatiques (tempête, grêle, neige, catastrophe naturelle, etc.)

La responsabilité civile d’exploitation

Cette assurance professionnelle pour freelance couvre les dégâts que vous pouvez causer pendant l’exécution de votre mission chez un client. Mais sans qu’ils soient rattachés à ladite mission. Par exemple, si vous renversez (malencontreusement, cela va sans dire) un verre d’eau sur son imprimante.

Cette assurance professionnelle est assez généraliste et couvre une assez large étendue de dommages à condition, vous l’avez compris, qu’ils ne soient pas rattachés à l’exercice de votre mission en tant que telle.

Les assurances de personne : complémentaire santé, prévoyance…

Ces assurances sont destinées à couvrir la personne du freelance. A cette fin, elles prennent donc des formes diverses, dont voici les principales :

La complémentaire santé est également connue sous le nom de mutuelle. Certaines sont spécialement conçues pour les indépendants. Bien connues, elles ont pour vocation de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie (consultations médicales, hospitalisation, pharmacie, etc.)
L’assurance prévoyance (également appelée contrat prévoyance) : accidents, incapacité à travailler, invalidité, perte d’autonomie… Autant de motifs couverts par cette assurance professionnelle à laquelle les freelances peuvent aussi prétendre. Utile pour faire face aux imprévus concernant votre santé.
Le plan d’épargne retraite individuelle (PER) : bien qu’il ne s’agisse pas d’une assurance au sens strict, ce dispositif est désormais largement adopté par les indépendants pour préparer leur retraite. Il permet d’épargner tout au long de la vie active et de bénéficier d’un capital ou d’une rente au moment de la retraite. Pour y souscrire, rapprochez-vous d’un établissement financier ou d’un organisme d’assurance.

Les autres assurances

En fonction de vos besoins, il existe de nombreux autres types d’assurance professionnelle pour freelance.

L’assurance protection juridique : elle vous permet de bénéficier des conseils d’un juriste ou d’un avocat et de prendre en charge vos frais de comparution et de défense lorsque vous êtes confronté à un litige ou à un conflit avec un client. Elle peut être incluse dans l’une des principales assurances auxquelles vous avez souscrit.
L’assurance cybersécurité ou cyberassurance : de plus en plus adoptée, cette assurance protège contre les risques numériques (cyberattaques, ransomware, fuite de données) et prend en charge les frais liés à la gestion d’incidents, y compris l’assistance à la remédiation et la gestion de crise.
L’assurance chômage du dirigeant : en cas de redressement judiciaire, de liquidation, de révocation de votre mandat social ou encore de procédure de sauvegarde, cette assurance vous permet de percevoir une indemnité. Cette dernière peut aller jusqu’à 80% de vos revenus. Cette assurance n’est pas adéquate si vous êtes auto-entrepreneur.

4 critères pour choisir une assurance professionnelle

Critère n°1 : votre besoin

C’est bien sûr ce qui doit primer lorsque vous devez choisir votre assurance professionnelle en tant que freelance. Vos besoins ne seront pas les mêmes en fonction des prestations que vous proposez : si vous effectuez vos missions chez vos clients ou si vous télétravaillez, si votre (micro-)entreprise est 100% numérique ou physique, si vous sillonnez les routes pour rechercher des prospects, si l’essentiel de vos missions consiste en du conseil qui peut vous exposer à d’éventuels retournements de situation de la part de vos clients… On pourrait presque affirmer qu’il y a autant de besoins que de freelances !

Si vous cumulez plusieurs besoins, il sera sans doute préférable que vous recherchiez une assurance unique permettant de couvrir un maximum de vos besoins, ou en tout cas les principaux. Par exemple, si vous êtes dirigeant d’une start-up e-commerce, vous pourriez avoir besoin de l’assurance RC Pro, multirisque, cybersécurité et chômage.

Critère n°2 : le niveau de couverture

Ce critère répond à une question principale : jusqu’à quel point les garanties d’un contrat peuvent-elles vous couvrir ? Vous devez vous sentir en confiance avec le niveau de couverture proposé par votre future assurance professionnelle en tant que freelance : des garanties et des plafonds d’indemnisation suffisants, des exclusions cohérentes avec votre situation… Il s’agit d’être le plus couvert possible, sans excès, en adéquation avec vos besoins précédemment identifiés.

N’hésitez pas à poser toutes vos questions sur ces sujets à votre (futur) assureur, afin d’avoir une idée claire et précise de tout ce que recouvre le contrat. Il serait dommage de vous engager trop vite et de vous apercevoir que votre niveau de couverture est trop bas.

Critère n°3 : le prix

Suite logique des deux critères précédents, le prix de votre assurance professionnelle pour freelance ne doit être ni trop bas (car cela remettrait en cause le niveau de couverture), ni trop élevé (cette assurance est censée vous rassurer et non alourdir démesurément votre budget). Rassurez-vous : les prix des assurances professionnelles pour les freelances sont généralement abordables, car elles tiennent compte de l’ensemble de vos contraintes.

Plusieurs éléments entrent en ligne de compte pour déterminer le montant de votre assurance professionnelle adaptée à votre situation de freelance : votre statut, votre chiffre d’affaires, votre secteur d’activité, le nombre de garanties, ou encore votre niveau de couverture.

Critère n°4 : le service client

Par service client, comprenez également service en ligne. Et ce, depuis la souscription jusqu’à la gestion de votre dossier assuré. Un suivi d’autant plus facilité par les applications des compagnies d’assurance qui permettent de plus grandes réactivité et agilité, jusque dans les remboursements.

Parce que la perte de temps est incompatible avec le statut de freelance, les interfaces de ces assurances professionnelles répondent aux besoins de leurs clients indépendants, en mettant à leur disposition un grand nombre d’outils numériques pour simplifier leurs démarches et leur accès aux informations utiles.

Conseil :

Avant de faire votre choix, parcourez les avis clients, n’hésitez pas à demander des « démos » (très répandues dans le secteur) et posez toutes les questions qui vous viennent à l’assureur qui vous accordera un entretien. Bref, tâchez de récolter le plus d’informations possible pour tout savoir sur l’assurance professionnelle à laquelle vous souscrivez comme freelance.

Assurance professionnelle pour freelances : combien ça coûte ?

L’assurance professionnelle pour freelance à laquelle vous allez souscrire étant dépendante de vos besoins, il est difficile de vous donner un tarif exact. Les tarifs varient fortement selon votre profil, votre secteur d’activité, le niveau de garanties et les options choisies. Il est donc recommandé de réaliser plusieurs devis personnalisés pour obtenir une estimation adaptée à votre situation.

Votre statut
Votre chiffre d’affaires
Votre niveau de garanties
Etc.

Concernant les autres assurances professionnelles pour freelance, leurs tarifs sont relativement similaires pour l’assurance multirisque, la mutuelle et l’assurance prévoyance : environ 300 € mensuels, dépendant également d’un certain nombre de critères.
Si l’assurance professionnelle de votre choix de freelance en regroupe plusieurs, une remise pourra certainement être appliquée.

Conseil :

Lors de votre conversation avec le courtier en assurances, n’hésitez pas à discuter/négocier le tarif qu’il vous proposera, après avoir établi votre « fourchette d’acceptabilité » en amont. Si vous êtes commercial en freelance, ce devrait être un jeu d’enfant

L’assurance professionnelle pour freelance n’est pas obligatoire, sauf pour certains métiers, mais elle est toutefois vivement recommandée : en plus d’assurer vos arrières (c’est le cas de le dire) et de vous protéger en cas d’imprévus (parce que cela n’arrive pas qu’aux autres), elle vous permet de poursuivre vos activités d’indépendant sereinement… et bien couvert !

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Questions fréquentes

Quels sont les pièges courants à éviter lors du choix d’une assurance professionnelle en tant que freelance ?

Ce qu’on constate souvent sur le terrain, c’est que beaucoup de freelances souscrivent une assurance professionnelle un peu à l’aveugle, poussés par une urgence client ou une lecture rapide des comparateurs. Un vrai piège, c’est de se focaliser uniquement sur le prix affiché sans examiner en détail les exclusions et plafonds de garantie. Par exemple, un développeur indépendant peut penser être couvert pour son activité principale, mais découvrir trop tard que les prestations en sous-traitance ne sont pas prises en charge. Autre erreur fréquente : oublier de déclarer certaines activités annexes (formation, accompagnement, etc.), ce qui peut entraîner un refus d’indemnisation. Sur plusieurs dossiers clients, on a vu des écarts de tarifs allant du simple au triple pour des niveaux de couverture à peine différents : la notion de « sur-assurance » est bien réelle. Enfin, beaucoup négligent la clause de rétroactivité : si un litige survient sur une mission antérieure à la souscription, l’assurance ne couvrira pas. Bref, il faut vraiment prendre le temps de comparer, poser ses questions à l’assureur et demander des exemples concrets de situations prises en charge.

Comment estimer le juste prix d’une assurance professionnelle quand on démarre en freelance ?

Sur le terrain, la question du budget revient systématiquement chez les indépendants débutants. Ce qu’on a observé, c’est qu’il y a de grandes disparités selon le secteur et la nature exacte de l’activité. Un graphiste ou un consultant digital n’aura pas du tout les mêmes besoins qu’un freelance en BTP, et les assureurs adaptent leurs tarifs en conséquence. Un point clé, c’est de ne pas se limiter au coût annuel affiché : certains contrats incluent des franchises élevées ou des options qui gonflent la facture avec le temps. Lorsqu’on accompagne nos clients sur ce sujet, on commence par faire la liste précise des risques réels (RCP, vol, perte de données, etc.) et on fait jouer la concurrence sur les garanties indispensables. Un freelance dans le conseil peut trouver une RC Pro solide autour de 200 à 400 € par an, mais attention, ce prix peut monter très vite si on ajoute des extensions (protection juridique, garantie cyber…). La bonne approche : demander des devis détaillés pour chaque activité, lire les exemples d’indemnisation et surtout, anticiper ses projets à un an pour ne pas devoir upgrader trop vite son contrat.

Est-ce que toutes les assurances professionnelles couvrent vraiment les litiges avec les clients ?

Beaucoup de freelances partent du principe qu’une assurance professionnelle prendra systématiquement le relais en cas de conflit avec un client. Sur plusieurs cas accompagnés, on a découvert que c’est loin d’être automatique. Certaines RC Pro couvrent uniquement les dommages matériels ou financiers liés à une erreur avérée, mais pas les litiges commerciaux ou les désaccords sur un livrable. Par exemple, un client mécontent d’un site livré en retard n’entre pas forcément dans le champ de garantie, sauf si cela a généré un préjudice chiffré et reconnu. Autre point : la plupart des contrats excluent la gestion des impayés, alors que c’est une demande fréquente chez les freelances. Pour ceux qui veulent se prémunir contre ce type de risques, il existe des options « protection juridique » qui vont plus loin, en prenant en charge conseil, médiation et, si besoin, frais de procédure. Mais là encore, il faut vérifier les plafonds et les conditions d’intervention. Ce qu’on conseille : toujours demander à l’assureur des cas concrets de situations prises (ou non) en charge.

Quels critères concrets regarder pour comparer deux offres d’assurance professionnelle ?

Quand on accompagne des freelances dans leur choix, on insiste sur plusieurs points concrets qui font toute la différence au-delà du prix : d’abord, le plafond d’indemnisation par sinistre et par année, qui varie énormément d’un assureur à l’autre. Ensuite, les franchises : on a vu des offres à petit prix… mais avec 2 000 € de franchise par dossier, ce qui revient à s’auto-assurer en pratique ! La liste des activités garanties est également fondamentale, car beaucoup de contrats standard n’intègrent pas le conseil, la formation, ou la sous-traitance. Il faut aussi vérifier la rapidité de prise en charge : certains assureurs sont réactifs (réponse en 48h), d’autres laissent traîner plusieurs semaines. Enfin, la disponibilité d’un interlocuteur dédié fait souvent la différence, surtout lorsqu’un sinistre survient et qu’on a besoin de conseils précis. En synthèse, le vrai comparatif se fait sur la base de scénarios réels : demander un tableau synthétique récapitulant couvertures, exclusions et délais, c’est ce qui permet d’éviter les (mauvaises) surprises.